À chaque placement ses spécificités. Le PEL, ou Plan Épargne Logement, est comme son « double, le Compte Épargne Logement (CEL), un placement dont la finalité est d’obtenir à terme un prêt à taux plus ou moins préférentiel afin d’acheter un bien immobilier en France ou d’y effectuer des travaux.
Le principe du PEL
Le Plan Épargne Logement est un compte réglementé et régit par contrat avec un établissement bancaire qui permet donc d’obtenir, après 4 ans d’épargne minimum, un prêt à un taux avantageux pour un bien immobilier.
Toute personne physique peut ouvrir un (seul) PEL via sa banque (toutes ou presque le proposent), tout en sachant que si l’on dispose déjà d’un Compte Épargne Logement, il faut que cela se fasse dans le même établissement.
Un versement initial de 225 € est obligatoire à l’ouverture. On s’engage ensuite à provisionner son PEL à hauteur d’au moins 540 €/an par un versement unique ou périodique comme choisi dans son contrat.
Au final, le PEL est plafonné à 61 200 € hors intérêts perçus. Ceux-ci s’élèvent à 2% si le PEL a été ouvert depuis le 1erjanvier 2023 et sont imposables ainsi que soumis aux prélèvements sociaux.
Contrairement à d’autres placements, il n’est pas possible de retirer de l’argent de son PEL avant la date d’échéance prévue dans son contrat sous peine de pénalités. Cette échéance, à la base de 4 ans, peut être prolongée d’une année sur l’autre jusqu’à 10 ans maximum, date à laquelle le PEL restera ouvert mais ne nécessitera plus alors de versements.
Le PEL est cumulable avec d’autres placements tels le Livret A, le Livret d’Épargne Populaire ou le LDDS.
Quel prêt obtient-on suite à un PEL ?
Au delà de constituer un apport personnel à l’achat d’un bien immobilier ou ses travaux, le PEL sert aussi et surtout à obtenir un prêt avec un taux et un montant fonction de la date d’ouverture du Plan, de la durée de celui-ci et des intérêts acquis. Concrètement on peut ainsi obtenir jusqu’à 92 000 € maximum avec un taux d’emprunt fixé à 3,2 % depuis janvier 2023.
Il faut néanmoins noter que si l’on dispose en plus d’un Compte Épargne Logement (on peut associer les deux), le montant des prêts cumulés ne pourra pas dépasser cette même somme.
Dans certains cas, il est possible de bénéficier en plus d’une Prime d’État supplémentaire plafonnée généralement à 1 000 €.
PEL et CEL, les différences
Même si les finalités sont donc les mêmes, le Plan Épargne Logement et le Compte Épargne Logement diffèrent dans le sens où le premier est plus contraignant.
Avec le PEL ont est en effet déjà « sous contrat » avec sa banque, avec des obligations de versements et de durées sans qu’il soit possible d’ailleurs de retirer de l’argent de son épargne comme avec le CEL.
Par contre, il est vrai que les plafonds autorisés, les intérêts et les caractéristiques du prêt qui en découlent sont bien plus intéressants et avantageux avec un Plan. Ce qui fait dire, de l’avis général, que ce produit est à privilégier dès lors que l’on est décidé à investir dans un bien immobilier.
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